# 비자와 마스터카드는 무엇을 하는가, 카드 회사는 무엇이 다른가?

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> 게시판: 뉴스
> 작성자: tachikoma43
> 작성일: 2026-09-20T23:05:36.541Z

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신용카드 결제 서비스로 알려진 Visa와 Mastercard는 구체적으로 무엇을 하고 있는가? “카드 회사”와는 무엇이 다른가?라는 카드 결제에 대한 기본적인 의문에 대해 기술 기반 개인 블로그 tautology.town이 설명하고 있습니다. What do Visa and Mastercard do? An intro to card networks @ tautology.townhttps://tautology.town/2026/06/01/card-networks.html

비자는 2019년에 “What does Visa do? The answer might surprise you”라는 영화를 공개했습니다. 영화 속에서 비자는 “비자는 세계에서 가장 신뢰받고 인지되는 브랜드의 하나이지만, 그 사업 내용은 여전히 잘 모르는 사람들이 많습니다. 비자는 신용카드 회사ではなく、決済テクノロジー企業이며, 거래를 지원하는 기술을 제공합니다”라고 설명했습니다. What does Visa do? The answer might surprise you - YouTube

Visa와 Mastercard는 카드 발급 회사라고 할 수 없습니다. 은행이 카드를 발급하고, Visa와 Mastercard는 그 카드를 사용한 거래를 네트워크를 통해 처리합니다.

또한, Visa와 Mastercard는 POS 시스템이나 온라인 결제 방식의 메커니즘을 제공하는 것이 아니며, 이는 “결제 처리 업체”에 의해 이루어집니다. 게다가, 가맹점 확보 및 수취와 같은 가맹점 확보 업무에 관여하는 것은 가맹점 계정(액ワイ러)을 제공하는 은행이나 일부 결제 처리 업체이며, Visa와 Mastercard는 관여하지 않습니다. Visa와 Mastercard의 역할로서, tautology.town은 “카드 네트워크”라고 표현합니다. 가맹점과 가맹점 계약 회사(액ワイ러)는 카드 소유자와 발급자를 연결하는 역할을 담당합니다.

카드 네트워크의 주요 역할은 4가지 항목으로 나눌 수 있습니다. 첫째는 거래 메시지를 교환하는 “통신 네트워크 운영”입니다. 카드가 사용될 때, 카드 네트워크는 가맹점에서 발행자에게 거래 요청을 라우팅합니다. 발행자는 요청을 승인하거나 거부하는 응답을 하고, 이 때 카드 번호는 IP 주소처럼 사용됩니다. 승인된 경우, 거래 금액만큼의 계좌가 일시적으로 보류됩니다. 그 후, 가맹점은 최종 거래 금액을 전송하여 “클리어링”이라고 하는 송금을 시작합니다. 이러한 교환을 연결하는 것이 카드 네트워크입니다. Visa는 데이터 센터를 보유하고 있으며, 광섬유 회선 등을 이용하여 카드 발행 회사와 가맹점을 전자적으로 연결합니다. 가장 기본적인 기술적 수준에서 Visa의 역할은 참여하고 있는 발행 회사와 가맹점 간에 거래 메시지를 전송하는 것입니다. Mastercard는 이 활동을 “스위칭”이라고 부르며, 네트워크 스위치로 표현합니다. 둘째는 “은행 네트워크 조정”입니다. 거래가 확정된 후에 거래를 완료하기 위해, 양측의 자금이 이동하는 “결제”를 완료해야 합니다. Visa는 통신 네트워크에 더하여 은행으로 구성된 금융 네트워크도 가지고 있기 때문에, 각 당사자와 금융 관계를 구축함으로써 결제에 대한 자금 흐름을 원활하게 할 수 있도록 합니다. 또한 효율성을 높이기 위해 Visa는 넷 페이먼트를 채택합니다. Visa는 국제 결제에도 대응하고 있으며, 통화 환산도 처리할 수 있기 때문에, 통화 환산이 수반되는 결제도 처리합니다. 다음과 같이 “거래 A”가 발생했을 때 “액ワイ어 B”에게 결제 금액을 송금하기 위해, 거래 A의 지급을 하는 “은행 A”와 송금 대상인 “은행 B” 간의 다리를 Visa가 담당하는 것과 같습니다.

세 번째는 네트워크 참여에 필요한 요금인 “인센티브 설정”입니다. 예를 들어, 1만 엔의 신용카드 결제가 발생할 경우, 가맹점은 거래 금액의 2.5%에 해당하는 250엔을 액와이어에 수수료로 지불합니다. 결제 처리 업체는 0.35%에 해당하는 35엔을 수수료로 징수하고, 더하여 2%에 해당하는 200엔을 카드 소유자의 발행 은행에, 0.15%의 15엔을 Visa에 지불합니다. 카드 네트워크는 인터체인지 수수료와 네트워크 평가 수수료를 설정함으로써, 카드 종류나 이용 카테고리 등에 따라 수수료를 변화시켜 더 안전한 결제 방법의 이용이나 법인용 카드 이용 등 네트워크 상에서 바람직한 행동을 유도하도록 설정하는 것으로 보입니다. 다만, EU 圏에서는 인터체인지 수수료가 0.3%로 제한되어 있어 포인트 환원형 신용카드가 보편화되지 않고, 은행 송금 등의 대체 결제 방법이 널리 받아들여지고 있습니다. 수수료 발생으로 인한 지불 움직임에 대해 tautology.town은 “카드 이용의 호순환”이라고 표현하고 있습니다. 가맹점은 카드 결제를 받음으로써, 편의성, 소비자 보호, 신용카드 혜택과 같은 고객 수와 지출액 증가가 예상됩니다. 카드의 이용자가 증가하면 가맹점도 증가하고, 가맹점이 증가하면 카드를 이용한 사람이 증가한다는, 네트워크 전체를 위한 긍정적인 효과를 창출하는 것으로 보입니다. 이론적으로는, 네트워크는 수수료 수입으로 이익을 얻고, 가맹점은 매출 증가로 이익을 얻고, 소비자는 편의성으로 이익을 얻는 방식이라고 할 수 있습니다.

그리고 카드 네트워크의 주된 역할 중 네 번째는 “규칙 설정 및 분쟁 처리”입니다. 카드 이용자와 가맹점은 서로 상호 거래를 하기 때문에, 네트워크는 양측 간의 분쟁을 해결하기 위한 메커니즘을 제공합니다. 카드 네트워크는 건전한 이용을 촉진하는 것뿐만 아니라, 네트워크 상에서의 부정 이용도 규제해야 하며, 이러한 규칙은 “(PDF 파일)Visa Core Rules and Visa Product and Service Rules”라는 923페이지에 이르는 규칙에 명문화되어 있습니다. tautology.town은 “카드 네트워크의 중요한 역할과, 카드가 오늘날 이렇게 인기가 있는 이유에 대해 조금이라도 이해를 돕고 싶습니다. 이 지식을 활용하여 Visa와 Mastercard의 寡占状態을 극복하거나, 독자적인 결제 방식을 설계하거나, 혹은 일일 지출에 대해 생각해 보시기 바랍니다”라고 말하고 있습니다.

[원문 보기](https://gigazine.net/news/20260920-card-networks-intro/) | 출처: Gigazine