가계부는 생활비 절약의 기초다. 가계부, 재무제표, 회계원리 도서들을 참고하라.
1단계. 내 진짜 수입을 파악한다. 내가 한달동안 쓸 수 있는 돈, 내가 한달동안 벌 수있는 돈, 내가 비상시에 쓸 수도 있는 돈으로 나누어서 예상하거나 반년동안 번 평균 급료를 계산한다. 그리고 여기에 평균적으로 받는 인센티브와 부업으로 버는 돈의 평균까지 모두 포함한다. 계산이 모두 끝났다면 이 돈이 당신의 평균 수입이다.
2단계. 돈이 엄청 많아서 관리하기 힘들면 정식 세무사에게 꼭 달려가서 합법적으로 절세할 수 있는 방법을 찾는다. 쓸데없이 나가는 돈을 막아야 한다. 연말에 공제해 주긴 하나, 그때까지 이 돈이 묶이기 때문에 실질적으론 손해다.
3단계. 필수 지출비를 계산한다. 의식주에 대한 지출, 전기료, 수도료, 가스비, 통신 및 인터넷 요금, 교통비, 양육비, 병원 정기 진료비, 보험료 등이 여기에 들어간다. 이것들은 한달에 빠짐없이 늘 내야한다.
4단계. 위에서 적은 것 외에 모든 지출을 계산하여 내 재정적 취약점을 파악한다. 오락과 여가생활 비용, 헬스장 회원비, 외식/배달음식 비용(자신이 음식을 직접 하는 것을 기본으로 한다는 의미다), 술이나 담배 등을 포함한다. 신용카드 내역을 보면 제대로 파악할 수 있다. 이들이 당신의 생활에 미치는 필요도를 계산하여 우선순위가 낮은 것은 버리고, 높은 것은 대체제나 절약이 가능한 다른 서비스로 바꾼다. 예를 들어 영화 결제 사이트를 많이 이용한다면 정기구독으로 돈을 절약한다. 그리고 헬스장을 많이 이용한다면 중고 운동기구를 알아본다. 평소 본인이 두로 사는 물건이나 쇼핑이나 장보러갈 때도 사는 것들을 한번 되돌아보는 것도 좋다. 그리고 너무 지나치게 최신 유행이나 명품이나 고가 물품 물건들을 너무 집착하거나 자기 분수에 맞지 않게 돈을 너무 무리하게 쓰지 않도록 한다. 경제 파탄으로 될 수가 있기 때문이다. 평소 돈을 잘 절제못하면 신용카드를 만드는 것은 절대 금물이다. 자기가 쓸 수있는 체크카드나[1] 현금이 제일좋다. 그리고 정신건강이나 스트레스에 너무 취약해있거나 나쁘다면 신경이 너무 예민하지 않도록 풀거나 신경써주고 화풀이로 돈을 너무 쓰지 않도록 관리를 하도록 해야된다.
5단계. 이렇게 절약된 돈으로 일단 복리가 가장 높은 은행에 저축한다. 물론 은행 복리는 거기서 거기긴 하나, 일정 금액을 넘으면 무시할 수 없는 도움이 된다. 은행 복리상으로 자신에게 도움이 되는 수준의 이자를 계산한 뒤 그 금액이 이자로 나올 수준까지 저축한다.
6단계. 직장을 다니든 자영업을 하든 간에 안정적인 수입원을 만든다. 만약 백수라면 당장 구할 수 있는 직장을 알아본다. 물론 여기에도 철저한 계산이 전제되어야 한다. 일단 아르바이트라면 교통비를 계산하고 아르바이트가 자신의 건강을 해친다면, 건강을 복구하는데 들어가는 의료비와 기간을 계산한다. 이 지출 대비 수당이 가장 높은 직장을 선택한다.
7단계. 건강은 가장 중요한 자산이다. 돈이 지나치게 나가지 않는 선에서 건강을 지킬 수 있는 모든 수단과 비용을 계산한다.
[2] 물론 지나치게 비싼 헬스장과 효과가 검증되지 않은 대다수의 건강식품은 제외다. 술담배는 당연히 끊어야 하며, 식생활 역시 여기에 들어가는 돈과 앞으로 (건강이 나빠져) 들어가게 될 의료비를 생각하며 개선한다. 보통 생활비를 절약한답시고 식비부터 줄이는 경우가 많은데, 균형이 맞지 않고 영양이 부족한 식생활은 차후 반드시 건강 악화로 이어지기 마련이다.
[3] 그리고 이 때 지출해야 하는 의료비는 식비 절약으로 아낀 돈을 아득히 상회할 확률이 높다.
[4] 지나친 배달 음식이나 외식들도 너무 하지말고 적당히 하도록 한다. 건강이 나빠지거나 다이어트로 관리를 해야한다.(치아건강, 비만관리 등.) 건강이 매우 나빠지면 치료비용과 돈 비용들만 오히려 든다. 평소에 건강할 때부터 건강관리를 먼저 잘해야 최소한 비용을 줄일 수가 있다.
[5]
8단계. 경제적으로 지나친 해가 되는 사람과의 관계를 끊는다.[6] 이들에게 얻을 수 있는 것(정신적 만족감과 추억과 기억, 시간들도 포함한다)과 지출되는 비용을 계산해서 지출이 더 크다면 관계를 끊는다. 매일 밥을 얻어먹는 기생충과 작별하고, 보증을 부탁하는 놈과도 이별하는 것이다.[7]
9단계. 경제적 안정장치를 판다.
무조건 지불해야되는 것은 청구서나 카드 자동이체를 신청하여 쓸데없이 나가는 이자를 막는다.[8]
신용카드를 해지하고 체크카드를 쓰며 대신 신용등급 올리기는 좀 힘들어지겠지만, 되도록이면 항상 제한된 현금을 들고 다닌다. 만약 들고 다니는 현금을 다 썼다면 그 날 쓸 수 있는 용돈은 끝났다고 생각해야 한다. 반드시 신용카드를 써야할 사정이 있다면, 그 달에 인출될 예정인 금액만을 계산해 넣어두고 아예 신경을 끊어야 한다.
혹시나 불굴의 의지가 있다면, 신용카드로 인한 소비를 억제할 수 있다.
누구든 간에 자신의 소비에 제동을 걸어주거나 조언이나 진심으로 잘 도와주는 사람을 만드는 게 좋다.
은행에 한도대출계좌(마이너스 통장) 개설을 금지해달라고 부탁한다. 절대로 만들면 안된다. 마이너스 통장은 개미지옥이다. 빠져나오는 방법은 파산과 한강 다이빙 뿐이라 생각해야 한다. 혹시라도 비상용으로 필요해서 만들어둔다면, 물리적으로 분리할 것. 절대로 신용/체크카드 결제계좌를 한도대출계좌로 설정하지 말고, 비상상황이외에는 존재 자체를 잊고 살 것.
10단계. 이 모든 것을 고려하여 매년, 매월, 매주, 매일 재무제표를 늘 작성한다. 돈을 모으고 싶으면 귀찮음을 감수할 수밖에 없다. 아니면 가장 많이 소비되는 것을 잘 줄이는게 중요하다.[9]
.jpg)
.jpg)